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Riester Rente  Aachen einfach gemacht

Als Versicherungsmakler & Finanzberater Aachen möchte ich darauf hinweisen das die gesetztliche Rente alleine nicht mehr ausreichend wird. Um die eigene Versorgung in der Rentenphase zu verbessern , kann eine Riester Rente sehr sinnvoll sein . Sie können mit einer Riester Rente eine zusätzliche Altersversorgung aufbauen und der Staat unterstützt Sie dabei . Es werden Förderungen zu einer Riester Rente gezahlt und Steuervorteile gewährt.

Für alle die viel Steuern zahlen ist so eine Riester schon richtig interessant aufgrund der möglichen Steuerersparnis. Die pauschale Förderung bei einer Riester Rente wird pro Kopf direkt in den jeweiligen Vertrag gezahlt.

Grenzgänger die ,z.B. im schönen Belgien wohnen, können auch die Riester Förderung nutzen und dabei über uns top Versicherungsprodukte dazu aktivieren. Wer in Deutschland in die Rentenversicherung einzahlt oder dessen Ehepartner/in hat Anspruch auf diese Förderung und sollte das auch nutzen. Das Leben ist Lang und da sollte auch immer genug Geld vorhanden sein , um es zu geniessen im wohlverdienten Ruhestand / Rentenphase.

Bitte beachten Sie nicht nur die Förderung ist wichtig, sondern es muss auch ein Riester Vertrag sein wo Sie einen Ertrag haben.Es gibt leider serh viele schlechte Riester Verträge , in denen Sie zwar die Förderungen und/oder den Steuervorteil bekommen, aber die Konditionen sind sehr schlecht. Das können zu hohe Verwaltungskosten sein , schlechte + teure  Kapitalanlagen oder niederige Rentenfaktoren.

Hier ein Auszug aus dem Jahr 2020 einer Versicherung die bis vor kurzem den Namen einer schöne Stadt getragen hat : Verwaltungskosten 27 % pro Jahr und das bleibt für die gesamte Laufzeit . Die Abschlusskosten sind bei allen Produkten identisch , weil gesetzlich vorgegeben nur die Verwaltungskosten und dazu kommen noch die teuren Kapitaltkosten ( Gamma Kosten) …. sowas gibt es bei mir als Versicherungsmakler und Finanzberater in Aachen natürlich nicht.

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Rentenfaktor – was ist zu beachten / Unterschiede

Ein weiteres wichtiges Produktmerkmal ist der sogeannte Rentenfaktor. Da die Auszahlung aus einer Riester Rente ja mindestens teilweise in Form einer lebenslangen Rentenzahlung erfolgt , ist es wichtig vorher zu beachten wieviel wird das sein . Dazu dient der sogenannte Rentenfaktor.Mit dem Rentenfaktor wird das gebildete Kapital der Riester Rente bei Rentenbeginn in eine lebenslange Rente umgerechnet. Üblicherweise gibt er an, wie hoch die vom Riester Renten Anbieter gezahlte monatliche Rente je 10.000 € ist. Beispielsweise ergibt sich bei einem Rentenfaktor von 30 und einem gebildeten Kapital von 40.000 € eine monatliche, lebenslange Rente von 120 €.

Achtung es gibt immer 2 Rentenfaktoren in den Angeboten- einen garantierten sogenanten harten und einen aktuellen der einfach eingerechnet wird obwohl der eigentlich völlig bedeutungslos ist. Sieht aber besser als ein Rentenfaktor der vielleicht nur zu 50 % garantiert ist . Sowas gibt es wirklich ..seien Sie achtsam.

Bei Fondssparplänen die zum Aufbau einer Riester Renten dienen ist die Auszahlung besonders problematisch , da nur Versicherungen in Deutschland eine lebenslange Rente zahlen dürfen . Bei Riester – Fondssparplänen wird zum Rentenbeginn eine Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag abgeschlossen, um die lebenslange Rentenzahlung zu garantieren. Dieser Einmalbeitrag reduziert das Guthaben um ca. 25%. Leider zu den dann gültigen Rentenfaktoren die viel schlechter und vorallem auch völlig ungewiss sind. Dazu kommt das die Fondsgesellschaft den Versicherungsvertrag aussuchen wird und ob das dann der beste für den Kunden ist oder ob da bestimmte Gesellschaften aus dem selben Konzern gewählt werden ? Daher wenn Sie schon so einen Fondssparplan für die Riester Rente nutzen – kontaktieren Sie mich und ich prüfe ob Sie noch einen Anbieterwechsel schaffen. Sonst war vielleicht die Rendite in der Ansparphase nett , aber das Erwachen kommt dann bei der Auszahlung.

Riester Rente Anbieterwechsel

Anbieterwechsel ist bei der Riester Rente unkompliziert möglich und leider auch oft dringend notwendig.Ob Sie aus einer Riester Renten Versicherung oder Fondsaparplan oder noch „interessanter“ aus einem Riester Bausparvertrag wechseln möchten – das geht mit allen Varianten.

Das einzige was uns im Weg stehen könnten Ihren Riester Vertrag zu verbessern ist die zu geringe Restlaufzeit. Daher je eher Sie das angehen je besser wird es.

Falls Sie wissen möchten ob Ihr bestehender Vertrag auch zu teuer ist – so analysieren wir als Versicherungsmakler & Finanzberater das gerne. Wir brauchen dazu nur den Anbieter und die Tarifbezeichnung. Da wir das kostenfrei anbieten , kann das 2-3 Tage dauern .

Es gibt ein PIB ( Produktinformationsblatt) wo alle Kosten aufgeführt werden und wir sehen leider oft laufende Kosten von über 10 % pro Jahr . Da nutzen auch die Förderungen nicht viel, um bei solchen Kosten sinnvoll Kapital aufzubauen.

Riester Rente – Kapitalanlage Kosten

Desweiteren auf die Kosten der Fonds innerhalb der Riester Rente achten und bei der Hochrechnung einbeziehen . Kostet ein Fonds z.B. 1,8 % pro Jahr Verwaltungsgebühr , dann fehlen diese 1,8 % Ihnen schon mal komplett. Macht der Fonds dann 4 % bekommen Sie nur 2,2 % davon ab . Nutzen Sie einen Fonds / ETF der z.B. 0,4 % kostet und der macht auch 4 % , dann bleiben Ihnen aber 3,6 % ….

Es sollten auch ausreichend Fonds zur Auswahl stehen – wir als Versicherungsmakler & Finanzberater empfehlen nur Anbieter die mindestens 50 verschieden Fonds / ETF zu Auswahl anbieten.Diese sollten auch mit der Vertragsgesellschaft nicht im Zusammenhang stehen.

Um den richtigen Tarif zu finden skalieren wir hauptsächlich 2 Werte – den garantierten Rentenfaktor und den Kapitalwert der dazu genutzt wird. Unterstellen wir das die Anlage 4 % p.a. nach Kosten liefert , dann schauen wir welcher potentielle Anbieter liefert den höchsten Kapitalwert in Summe und wer hat dann den höchsten Rentenfaktor. Im Vergleich finden wir oft Unterschiede von bis zu 20.000 EUR im Kapitalwert. Das liegt an den laufenden Kosten …

Fortbildungsnachweis Riester Berater

Als Versicherungsmakler  & Finanzberater habe ich an dem Fortbildungs- und Qualifizierungsprozess der Initiative Pro Riester teilgenommen und im Anschluss einen Abschlusstest erfolgreich absolviert. Die Initiative ProRiester will aufklären statt schlechtreden und den Dialog wieder auf die Sachebene führen. Im Sinne der Verbraucher und für das erfolgreichste staatliche Altersvorsorgeprogramm weltweit.

Für weitere Informationen auf die Grafik klicken .

Staatliche Förderungen unn Vorteile im Überblick

Anspruch auf Förderung haben grundsätzlich alle, die Pflichtbeiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung einzahlen. Eingeschlossen sind auch:

Arbeitnehmer-/innen im öffentlichen Dienst,
Beamte, Richter, Soldaten,
Wehr- und Zivildienstleistende,
Nichterwerbstätige während der Kindererziehungszeit (3 Jahre),
geringfügig Beschäftigte, die auf die Versicherungsfreiheit verzichtet haben,
Bezieher von Lohnersatzleistungen (Arbeitslosen- /Krankengeld),
versicherungspflichtige Selbständige, insbesondere selbständige Handwerker,
Ehepartner der vorstehend genannten Personen.

Welche Verträge werden gefördert?

Der Gesetzgeber will, dass die von ihm geförderten Vorsorgemaßnahmen dem Versicherten auch tatsächlich erst im Alter zugute kommen und dann für den gesamten Lebensabend einen verlässlichen Teil seines finanziellen Bedarfes abdecken. Darum sind private Anlageformen nach dem neuen Gesetz nur dann förderungsfähig, wenn sie u.a.: eine lebenslange Rente garantieren,nicht vor Vollendung des 62. Lebensjahres fällig werden,mindestens die eingezahlten Beiträge bei Ablauf garantieren und vor Abtretung oder Verpfändung geschützt sind.

Wie hoch sind die Zuschüsse?

Die staatliche Förderung besteht aus drei Teilen:
einer Grundförderung, einer Kinderzulage und einem zusätzlichen einkommensabhängigen Steuervorteil durch den möglichen Sonderausgabenabzug.

Die maximale jährliche Grundzulage beträgt:

Jahr max. Grundzulage p.a.
2002 und 2003 38 EUR
2004 und 2005 76 EUR
2006 und 2007 114 EUR
2008 bis 2017 154 EUR
ab 2018 175 EUR

Die maximale Kinderzulage beträgt jährlich je Kind:

2002 und 2003 46 EUR
2004 und 2005 92 EUR
2006 und 2007 138 EUR
ab 2008 300  EUR

Für Kinder die ab dem 01.01.2008 geboren sind wurde die Zulage auf 300,00 EUR erhöht.

Berufseinsteiger-Prämie

Berufseinsteiger erhalten neuerdings eine zusätzliche Förderung im Rahmen der Riester-Rente, wenn sie mit dem Sparen beginnen, bevor sie 25 Jahre alt werden. Die Berufseinsteiger-Prämie beträgt 200 Euro und wird zusätzlich zur ganz normalen Riester-Förderung von 154 Euro jährlich ausbezahlt. Bedingung ist ein normaler Riester-Vertrag in dem jährlich vier Prozent des Arbeits- oder Ausbildungseinkommens angespart werden müssen (wer weniger spart, bekommt entsprechend weniger Grund-Förderung). Den Zusatzbonus gibt es nicht nur für neu abgeschlossene Riester-Verträge, sondern ihn bekommen auch alle Riester-Sparer, die bereits einen Vertrag besitzen und noch jünger als 25 Jahre sind.

Sonderausgaben um Steuern zu sparen

Als Sonderausgaben können zudem unabhängig vom individuellen Einkommen nachfolgende Altersvorsorgeaufwendungen (Eigenbeiträge + Zulage) höchstens geltend gemacht werden:

Veranlagungszeitraum Altersvorsorgeaufwendungen p.a.
2002 und 2003 bis zu 525 EUR
2004 und 2005 bis zu 1.050 EUR
2006 und 2007 bis zu 1.575 EUR
ab 2008 bis zu 2.100 EUR

Wie viel Eigenleistung ist mindestens nötig?

Trotz aller Unterstützung will der Gesetzgeber, dass jeder Versicherte auch einen relevanten eigenen Beitrag zu seiner Altersversorgung leistet. Um zu verhindern, dass bei hohen Zulagen-Ansprüchen der erforderliche Eigenbeitrag sehr gering wird oder die Zulagen allein schon den geforderten Prozentsatz vom rentenversicherungspflichtigen Einkommen abdecken, sind Mindesteigenbeiträge festgeschrieben.

Riester Förderung für Selbständige und / oder nicht Beschäftigte

Die Förderung bekommen Sie als Selbständiger auch, wenn Ihr Ehepartner zu dem geförderten Personenkreis gehört. Dann generieren wir für Sie einen Vertrag wo die Förderung einfließt und Sie nur den Mindestbeitrag von 60 EUR p.a. zahlen. Oder Sie nutzen den Steuervorteil voll aus.Wir bevorzugen das Nettoverfahren – d.h. die staatlichen Förderungen werden von Ihrem Beitrag abgezogen so dass Sie nicht mehr als nötig einzahlen müssen. Selbstverständlich sind die Mindestbeiträge dann noch zu beachten.